La demande d’un crédit immobilier est toujours accompagnée d’une assurance emprunteur. Cette dernière sert de protection, aussi bien pour l’établissement emprunteur que pour celui qui emprunte. Les garanties demandées par l’établissement de crédit dépendent des caractéristiques du crédit et du profil de la personne qui demande le prêt. Quels sont les types d’assurance ? Quelles sont les garanties ? Comment fonctionne l’assurance emprunteur ? Retrouvez tous les détails dans ce guide.
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Quel est l’intérêt de l’assurance emprunteur ?
Quand vous souscrivez un crédit immobilier à la banque, cette dernière vous demandera automatiquement de vous affilier à une assurance emprunteur. Quelles en sont les raisons ?
Pourquoi souscrire une assurance crédit ?
Sachez avant tout qu’il n’y a aucune loi qui vous contraint à souscrire une assurance de prêt immobilier quand vous demandez un crédit immobilier. Toutefois, aucune banque ne vous accordera de prêt immobilier si vous n’en souscrivez pas.
Le fait est que personne ne peut prévoir ce qu’il se passera jusqu’à ce que le crédit soit remboursé. L’assurance emprunteur couvre ainsi l’emprunteur et sa famille en cas de décès, d’invalidité ou d’hospitalisation sur une longue durée pendant le remboursement.
Pour la banque, l’assurance contractée par l’emprunteur lui garantit le remboursement du prêt. En effet, si un sinistre frappe l’emprunteur, c’est l’organisme assureur qui paiera partiellement ou intégralement les mensualités dues par l’emprunteur.
Quels sont les types d’assurance emprunteur ?
Vous êtes libre de choisir votre assureur et n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance emprunteur proposée par votre banque. Il existe deux types d’assurance crédit :
- Le contrat de groupe : la banque travaille avec un organisme assureur et c’est ce dernier qui couvre tous ses clients. Dans un contrat de groupe, vous payez les mêmes cotisations et aurez les mêmes couvertures que tous les autres emprunteurs de la banque. Il y a également une mutualisation des risques. Les cotisations que vous payez peuvent donc couvrir un autre emprunteur. L’inconvénient de l’assurance de groupe réside dans le fait qu’elle peut peser lourd sur la totalité de votre emprunt, surtout si votre profil présente moins de risque.
- La délégation d’assurance : si vous souhaitez une assurance « sur-mesure » conforme à vos besoins et à votre profil, il vaut mieux choisir une assurance individuelle. Avec ce type d’assurance, vous avez la possibilité de réaliser des économies substantielles sur toute la durée du prêt. Toutefois, quand vous choisissez votre assurance, vous êtes tenu de respecter l’équivalence de garanties exigée par votre banque.
Est-il possible de résilier une assurance emprunteur ?
Il faut faire jouer la concurrence pour bénéficier des meilleures conditions pour votre assurance crédit. Depuis le 1er janvier 2018, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur tous les ans, à la date d’anniversaire de votre contrat. Si vous avez, par exemple, souscrit une assurance emprunteur de groupe, vous pouvez migrer vers une assurance individuelle.
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Quelles sont les garanties d’une assurance immobilier ?
L’assurance immobilier est composée de deux garanties obligatoires et d’autres complémentaires. Les garanties de base sont :
- La garantie décès : cette garantie s’applique si vous décédez suite à une maladie ou un accident. Si ce sinistre arrive, c’est l’assureur qui rembourse à l’établissement prêteur l’intégralité du capital restant dû.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie : si vous êtes victime d’un sinistre et que vous devenez invalide à 100 %, vous ne pouvez plus exercer une activité rémunératrice, vous devez être assisté dans votre quotidien, c’est la garantie PTIA qui sera appliquée.
Outre ces garanties de base, il peut avoir dans votre contrat d’autres garanties comme :
- La garantie invalidité permanente totale : appliquée pour une invalidité à partir de 66 %.
- La garantie invalidité permanente partielle : pour un taux d’invalidité supérieur à 33 %. Dans ce cas, l’assureur rembourse une partie des échéances.
- La garantie incapacité temporaire totale : si vous n’êtes pas apte à exercer temporairement votre activité professionnelle après une maladie ou un accident.
Combien coûte l’assurance crédit ?
Si vous ne choisissez pas bien votre assurance crédit, sachez qu’il peut peser lourd, allant jusqu’à 30 %, sur la totalité de votre emprunt. Le coût de votre assurance dépend des garanties que vous avez souscrites, de l’organisme assureur, de la quotité que vous avez choisie et de votre profil.
Depuis 2015, l’établissement prêteur et l’assureur doivent mentionner dans leurs offres :
- Le TAEA ou taux annuel effectif de l’assurance,
- Le montant total de l’assurance à payer durant le remboursement de l’emprunt,
- Le montant que vous devez payer mensuellement,
Basez-vous sur ces éléments pour comparer diverses offres d’assurance emprunteur afin de trouver celle qui convient le mieux à vos besoins.
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