L’assurance d’un prêt immobilier est pratiquement indispensable lors d’un emprunt immobilier. Elle permet en effet de sécuriser l’établissement prêteur, et de protéger l’emprunteur face aux aléas de la vie. Cependant, l’assurance en immobilier peut coûter une somme très importante. Il est dès lors indispensable de bien prendre le temps de choisir son assurance de crédit immobilier.
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L’importance du choix de l’assurance d’un crédit immobilier
Si vous vous apprêter à acheter une maison, il est impératif de bien vous informer sur le choix d’une assurance pour un prêt immobilier.
Pourquoi bien choisir son assurance en immobilier ?
Lors d’un emprunt immobilier, les emprunteurs sous-estiment souvent l’importance de l’assurance du prêt immobilier, souvent trop intéressés à l’idée de négocier le taux du prêt immobilier.
Et pourtant, l’assurance emprunt qui accompagne un crédit immobilier peut représenter jusqu’à 35% du coût total d’un crédit immobilier.
Parfois, il est ainsi plus intéressant de prendre un prêt bancaire au taux plus élevé, avec une assurance à petit prix, plutôt qu’un crédit immobilier à taux réduit, mais avec une assurance coûteuse.
Dans tous les cas, bien choisir son assurance emprunteur peut vous faire économiser beaucoup d’argent.
L’assurance d’un crédit immobilier est-elle obligatoire ?
Bien que la loi n’oblige pas un emprunteur à souscrire à une assurance prêt, il est dans les faits très difficile de ne pas assurer un crédit immobilier.
Une banque refusera systématiquement un prêt immobilier si ce dernier n’est pas accompagné d’une assurance, qui permet de sécuriser l’établissement prêteur.
Dans les faits, il sera donc souvent tout simplement impossible d’obtenir un prêt immobilier si le prêt n’est pas associé à une assurance.
Peut-on choisir son assurance de prêt immo ?
À une époque, les banques pouvaient tout à fait imposer une assurance de prêt immobilier à leurs clients.
Toutefois, des lois ont été mises en place pour l’intérêt des emprunteurs :
- Les emprunteurs ne sont plus obligés de souscrire à l’assurance proposée par leur banque.
- De même, ils peuvent changer d’assureur pour leur crédit immobilier tous les ans ou en trouver d’autres dans une période d’une année à partir de la signature du contrat.
Même si votre prêt immobilier a été signé il y a plusieurs années, il n’est donc pas trop tard pour trouver une assurance de crédit immo plus avantageuse…
Bien choisir son assurance d’emprunt immobilier
Voici quelques points à vérifier avant de choisir une assurance pour un crédit :
Les risques à couvrir
L’assurance prêt comporte des garanties obligatoires et d’autres facultatives.
Les garanties qui couvrent les risques les plus importants doivent absolument figurer dans le contrat :
- Garantie décès,
- Garantie perte totale d’autonomie,
- Incapacité temporaire de travail.
Parmi les garanties facultatives, l’emprunteur peut intégrer la garantie perte d’emploi, l’IPP et la garantie Dos et Psy dans le contrat, selon ses besoins.
Choix entre capital restant dû ou capital total
Au moment de votre choix, ne prenez pas seulement en compte le taux d’intérêt du prêt immobilier. L’essentiel est de toujours vous informer sur le coût total du crédit immobilier, qui vous donne une vision plus claire du coût de l’emprunt ET de l’assurance.
Le mieux est donc de demander une simulation entre le capital restant dû ou la totalité du capital, pour s’assurer lequel est plus intéressante. Bien sûr, il faut opter pour celui dont le coût total en euro est moins élevé.
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Contrat de groupe ou assurance individuelle ?
L’assurance bancaire proposée par votre banque, autrement nommée assurance de groupe, n’est pas forcément faite pour vous. Généralement, elle peut être plus chère et moins personnalisée.
Par contre, l’assurance individuelle que vous souscrivez à l’externe répondra mieux à vos besoins. En effet, elle est plus flexible et personnalisable. Vous pouvez ajouter ou enlever des garanties et le coût peut-être moins élevé comparé à l’assurance de groupe.
Notez bien que si vous souscrivez à une assurance externe, vous devez respecter l’équivalence de garanties.
Important : la banque ne peut légalement pas conditionner votre emprunt immobilier à l’assurance. Même si votre banquier vous laisse entendre qu’il vous faudra forcément choisir l’assurance proposée, rien ne vous empêchera d’en choisir une autre.
Quel assureur choisir pour un crédit immobilier ?
Il est impératif de sélectionner votre assureur de prêt immobilier avec soin.
Pour ceci, voici quelques conseils à appliquer avant de signer votre assurance immobilier :
- Optez pour un assureur solide financièrement et de bonne réputation. Vérifiez si la compagnie assure un service après-vente, est-ce que sa tarification est attractive, est-ce que le service administratif est réactif ?
- Lisez bien les conditions générales de vente associées à votre contrat. Vous y trouverez les caractéristiques du contrat telles que les conditions particulières, les exclusions de garantie, les conditions d’indemnisation… Et si quelque chose n’est pas clair, n’hésitez pas à questionner l’assureur. Si les réponses de ce dernier sont floues, il vaut mieux aller voir ailleurs.
- Par ailleurs, n’hésitez pas à faire le tour des assureurs, comparez les tarifs, faites jouer la concurrence. Sachez que les tarifs appliqués peuvent considérablement varier d’une compagnie à une autre, à options et garanties équivalentes. Faites des simulations en ligne.
N’oubliez jamais que le montant de l’assurance peut majorer le montant de votre emprunt. Vous devez alors trouver une assurance crédit qui puisse vous protéger, sans augmenter considérablement vos mensualités.
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