Il est déjà très pénible d’obtenir un crédit tout court, alors imaginez un prêt immobilier sans apport. En effet, les banques s’intéressent à vos revenus et à leur stabilité, à votre situation et en priorité à votre apport. Néanmoins, il est tout de même possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport, mais cette proposition n’est pas à la portée de tous les acquéreurs. Le point.
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Le principe du prêt immobilier sans apport
D’habitude, les banques demandent à leurs clients un apport personnel lors d’un crédit immobilier. Celui-ci correspond à la somme que vous pouvez amener sur la table et que vous pouvez investir dans la transaction. Il constitue également une couverture en cas de dysfonctionnement des remboursements du prêt, puisque la valeur du bien est bien plus élevée que les sommes prêtées. Néanmoins, il est tout à fait possible d’emprunter sans apport.
En effet, vous pouvez trouver des établissements bancaires, nationaux ou régionaux, qui acceptent de financer l’intégralité de l’opération. Il s’agit du principe d’emprunter 110 % du coût d’achat. Cela consiste à prêter la somme de l’acquisition du bien immobilier et les frais y afférents. Évidemment, ce type de proposition n’est pas donné à tous les acquéreurs. Le prêt immobilier à 110 % contraint les banques à prêter plus que la valeur du bien. Ce qui représente un risque énorme en cas d’incidents de remboursement, car une partie du crédit risque de subsister après la revente.
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Les critères pour obtenir un prêt immobilier sans apport
En dépit de la générosité de certains établissements financiers, quelques critères sont requis. Ces derniers sont devenus plus déterminants pour obtenir un prêt immobilier sans apport.
L’âge de l’emprunteur
Le fait de ne pas avoir d’épargne est plus acceptable chez les jeunes acquéreurs que chez les anciens. Pour cause, un jeune acquéreur qui entre à peine dans la vie active n’a pas toujours eu le temps de se constituer un apport personnel. Par contre, les banques peuvent s’interroger sur la solidité d’un dossier si un acquéreur ancien ne possède aucune épargne. Après 40 ans, les banques peuvent donc se montrer plus craintives. Toutefois, ce cas n’est pas rare, puisque depuis une quinzaine d’années, le coût de la vie qui augmente rend plus difficile la constitution d’une épargne.
Une situation financière rassurante
L’organisme va vérifier vos opérations financières lors de l’étude de votre dossier, notamment :
- Vos dépenses,
- Vos épargnes,
- Vos découverts,
- Vos agios, etc.
Le but est de vous assurer que vous avez une bonne gestion de votre budget. Si vous ne disposez pas d’apport personnel, mais que vous démontrez une bonne tenue de vos ressources financières, vous aurez de grandes chances d’obtenir un prêt immobilier sans apport.
Des critères de solvabilité maîtrisés
Les banques vont vérifier les taux d’endettement des emprunteurs qui n’ont pas d’apport avec beaucoup d’attention. Certes, si vous n’avez pas réussi à vous constituer une épargne, pourriez-vous assumer des mensualités du crédit ? Votre reste à vivre ainsi que votre saut de charge vont être étudiés. Il s’agit de l’écart entre les charges actuelles et celles à assumer suite à l’acquisition de l’immobilier.
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À qui s’adresse le prêt immobilier sans apport ?
Pour bénéficier d’un prêt immobilier à 110 %, vous devez réussir à plaider cette absence d’apport en fonction de votre situation. Différents types de profil peuvent avoir une chance d’emprunter sans apport :
- Pour les jeunes actifs qui ont des difficultés à mettre de l’argent de côté durant leurs études. Les organismes se montrent donc plus indulgents avec les jeunes actifs qui viennent d’avoir leur CDI.
- Les investisseurs : pour un projet d’investissement, il est intéressant d’avoir recours à un prêt, car les intérêts d’emprunt pour les locations sont déductibles des revenus fonciers.
- Les accidents de la vie : certains imprévus comme la maladie ou le divorce peuvent venir liquider intégralement une épargne. Suite à de tels événements, la banque peut donc accorder un prêt sans apport sous réserve d’une stabilité financière.
Vous savez désormais ce qu’il faut faire pour obtenir un prêt immobilier sans apport.
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