La totalité des établissements bancaires exige que les demandeurs de crédit souscrivent à une assurance de prêt immobilier avant de leur accorder le prêt. La plupart des clients ne prennent pas le temps d’étudier le type de contrat qui leur sied avant la signature du contrat de prêt. Qui profite de cette assurance ? Êtes-vous obligé d’en contracter ? Faisons le point…
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À quoi sert l’assurance d’un prêt immobilier ?
À cause de la coopération existante entre les groupes d’assurances et les établissements de crédit, exiger la contraction d’une assurance de prêt est devenu systématique pour 99 % des banques à l’ouverture d’un crédit immobilier.
Mais l’assurance emprunteur est loin d’être une simple « combine » entre les banques et les assureurs. Il s’agit en réalité d’une grande sécurité, pour l’établissement bancaire, tout comme pour l’emprunteur.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Avant de conclure un contrat pour la demande d’un prêt immobilier, quel que soit son montant, l’établissement bancaire fait automatiquement souscrire à l’emprunteur un contrat d’assurance prêt.
Comme la plupart des emprunteurs ne sont pas au courant de la législation sur ce type d’assurance, ils signent le contrat d’assurance sans rechigner. Il faut pourtant savoir que l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, du moins du point de vue théorique.
En effet, la loi n’impose en rien à ce qu’un crédit immobilier soit assuré. En revanche, les banques, elles, sont en droit de refuser un prêt immobilier non assuré. Dans les faits, obtenir un crédit immobilier sans assurance relèverait du miracle !
Le rôle de l’assurance du crédit immobilier
Pour l’emprunteur, une assurance de prêt immobilier est souvent le synonyme d’un crédit plus coûteux. Mais il ne faudrait surtout pas s’arrêter à cet aspect !
En réalité, l’assurance emprunteur a un rôle primordial dans le recours au crédit immobilier :
- Il s’agit en premier lieu d’une garantie de remboursement pour la banque. Sans cette assurance, la banque refusera tout simplement votre demande de prêt immobilier.
- Il s’agit également d’une grande sécurité pour l’emprunteur. En cas d’accident de la vie, l’assurance pourra en effet payer à sa place, ce qui peut lui permettre de conserver sa maison.
Un crédit immobilier peut nécessiter un montant considérable et s’étaler sur une longue durée. Afin d’anticiper les éventuels problèmes de non-remboursement du prêt par le client, l’établissement bancaire préfère exiger qu’il souscrive à une assurance de prêt.
Ainsi, que le demandeur perde son emploi, qu’il soit accidenté ou malade et devienne incapable d’exercer une activité professionnelle, le remboursement du prêt aura toujours lieu.
Quelles garanties inclure dans l’assurance d’un prêt immo ?
Même si la banque exige la souscription à une telle assurance, aucune loi ne vous oblige à vous affilier à son assurance groupe.
Vous êtes donc libre de choisir votre assureur pour un prêt immobilier, à condition de bénéficier de certaines garanties essentielles :
- Les garanties à intégrer obligatoirement en cas d’achat locatif ou achat résidentiel : garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) et garantie décès.
- Les garanties à inclure dans le cas d’un achat résidentiel : garantie IPT et garantie ITT (interruption permanente ou interruption temporaire de travail).
- À inclure selon vos besoins : garantie chômage et garantie IPP (Invalidité ou Incapacité permanente partielle).
Plus votre contrat vous offre de garanties, et plus il sera coûteux. Cependant, il est indispensable d’être couvert sur les risques qui vous concernent le plus (la garantie chômage est par exemple essentielle si votre entreprise n’est pas solide).
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À qui bénéficie l’assurance emprunteur ?
Cette assurance couvre à la fois l’établissement bancaire et l’emprunteur :
- Pour la banque, cette assurance constitue une garantie et est un plus pour le dossier du demandeur de crédit, au même titre que l’exigence d’un meilleur taux d’endettement et d’une garantie d’une situation financière stable. Ainsi, quel que soit le problème rencontré par l’emprunteur, le créditeur est certain d’être remboursé.
- Pour l’emprunteur, elle lui permet d’accéder à un crédit immobilier tout en étant protégé. Les personnes qui possèdent peu de ressources comme les jeunes ont donc intérêt à bien choisir leur assurance prêt.
Il ne faut jamais oublier que vous êtes le premier protégé par une assurance emprunteur, de même que votre famille. En cas d’interruption de travail, vous n’aurez en effet pas à gérer le souci supplémentaire de remboursement du prêt. Si par malheur vous décédez, votre famille pourra hériter de votre maison et n’aura pas à rembourser le reste du crédit.
Bien choisir son assurance pour un prêt immobilier
Pour protéger les intérêts des emprunteurs, les législateurs ont mis en place des dispositifs comme la loi Lagarde, la loi Hamon et l’amendement Bourquin, qui vous offrent de nombreuses sécurités :
- Ainsi, vous pouvez choisir une assurance outre celle que votre banque vous a proposée.
- Vous pouvez également, à n’importe quel moment, changer votre contrat dans l’année qui suit sa signature.
- Enfin, à chaque anniversaire de votre contrat de crédit, vous avez la possibilité d’opter pour une autre assurance emprunteur. Et vous pouvez refaire la même chose jusqu’au remboursement de la totalité du prêt.
Pour faire des économies, il est primordial que vous trouviez un contrat qui soit à la fois moins onéreux et plus couvrant.
Sachez aussi que plus vous ajoutez des garanties, plus le coût augmente. La comparaison des diverses assurances prêt est alors essentielle.
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