Réaliser un remboursement anticipé de prêt immobilier consiste à régler tout ou une partie du capital restant à payer avant la fin du contrat. Mais il vous sera exigé de préciser les frais pour afférents dans le contrat de crédit. Sachez que le remboursement anticipé partiel de prêt immobilier permet de réduire le coût de son emprunt.
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Principe du remboursement anticipé de prêt immobilier
Il arrive qu’une rentrée d’argent imprévue puisse survenir dans la vie d’un emprunteur. À cet effet, il peut décider de rembourser une partie ou l’intégralité de son crédit avant la fin du contrat. Dans ce cas, on parle de remboursement anticipé de prêt. Que cela soit un crédit à la consommation ou un crédit immobilier, la banque ne peut pas s’opposer à un remboursement anticipé total qu’importe le montant. Par contre, la banque peut facturer des frais de remboursement anticipé de prêt immobilier pour compléter une partie de son manque à gagner. En d’autres termes, les frais compensent l’intérêt qu’elle ne touchera pas. On appelle également ces frais, indemnité de remboursement anticipé ou pénalité de remboursement anticipé qui sont encadrés par la loi.
Face à un remboursement anticipé partiel du capital dû, vous avez le choix entre :
- Conserver la même mensualité et réduire la durée pour pouvoir rembourser plus rapidement.
- Rembourser sur la même durée, mais un remboursement un petit peu moins tous les mois afin de récupérer un pouvoir d’achat mensuel.
Sinon, vous pouvez également découvrir ici quelles sont les étapes à suivre pour souscrire une assurance emprunteur en immobilier.
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Comment anticiper le remboursement d’un prêt immobilier ?
Il est conseillé de bien étudier la question avant de décider d’effectuer un remboursement anticipé de crédit immobilier.
Les pénalités engendrées
La majorité des contrats de crédit prévoit des indemnités dans le cas d’un remboursement anticipé. En revanche, le montant de ces indemnités est limité par la loi. En effet, ce dernier ne doit pas excéder l’équivalent d’un semestre d’intérêts au taux moyen du prêt. Il est ainsi plafonné à 3 % du capital restant dû de 0 à 6 mois d’intérêt au taux moyen du crédit du capital remboursé.
Le remboursement anticipé partiel
Si le montant reçu ne couvre pas la totalité du capital restant dû, vous pouvez choisir de rembourser partiellement. Ainsi, vous bénéficiez d’une réduction de mensualités tout en gardant la durée initiale de remboursement. Vous avez aussi la possibilité de réduire la durée du crédit tout en poursuivant le remboursement mensuel prévu initialement. Cette solution permet de faire baisser le coût global du prêt, contrairement à la solution précédente.
La marche à suivre pour rembourser par anticipation
Si vous avez décidé de rembourser par anticipation, commencez par communiquer votre demande à votre banque. Il est conseillé de le faire par courrier recommandé avec accusé de réception un mois avant la date voulue pour le règlement dudit crédit. Vous n’aurez pas besoin de vous justifier. À la réception de votre courrier, la banque doit vous transmettre toutes les informations nécessaires, mentionnant les coûts financiers de votre démarche. Vous pouvez également trouver ici les justificatifs nécessaires pour une assurance de crédit immobilier.
Pour tous prêts souscrits avant 2016, la banque vous adressera dans les meilleurs délais les éléments chiffrés permettant de connaître la valeur des montants à rembourser. Pour les prêts souscrits depuis 2016, l’établissement vous fournira gratuitement et rapidement les informations permettant d’apprécier ce qu’engendrera le remboursement anticipé demandé.
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Quand faut-il faire un remboursement anticipé de prêt immobilier ?
C’est un choix qui appartient à chacun en fonction de sa situation financière. Sauf bien sûr si le remboursement anticipé est suivi d’un rachat de crédit. Cela dit, c’est une décision que vous ne devez pas prendre à n’importe quel moment. Effectivement, dans certains cas, le remboursement anticipé n’est pas toujours financièrement avantageux, car :
- Le contrat de crédit comporte des pénalités.
- S’il est proche de son terme, il reste donc peu d’intérêt à rembourser pour les dernières mensualités.
- Vous avez conclu un taux intéressant à l’époque et vous avez déjà une délégation d’assurance, ce qui fait un tarif d’assurance très compétitif.
Dans tous les cas, une vérification est de mise en utilisant des méthodes de calcul pour vérifier l’intérêt du remboursement anticipé.
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