Quand vous demandez un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire, il vous sera toujours exigé de souscrire une assurance emprunteur. Cela servira de protection pour la banque dans le cas où un sinistre vous survient. Mais l’assurance emprunteur est-elle une obligation ? Pourquoi les banques l’exigent ? Quelle assurance emprunteur choisir ? Cet article répondra à toutes ces questions.
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Quelle est l’utilité de l’assurance emprunteur ?
Le crédit immobilier, et parfois le prêt à la consommation dont le montant est important, est toujours accompagné d’une assurance emprunteur. Mais est-ce obligé par la loi ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur garantit la prise en charge des échéances de remboursement ou du reste du capital à rembourser si jamais un sinistre arrivait à la personne titulaire du crédit. Le sinistre peut être un décès, une invalidité, une perte d’autonomie, une perte d’emploi ou une incapacité de travail.
L’assurance emprunteur est demandée par la banque et s’ajoute aux autres garanties comme le cautionnement et l’hypothèque. Elle est nécessaire pour se voir octroyer un prêt immobilier. Généralement, le coût de l’assurance emprunteur représente jusqu’à plus de 30 % du coût total de l’emprunt.
Dans le cas où l’emprunteur ne peut pas honorer ses mensualités, c’est l’assurance qui prend le relais en fonction des conditions souscrites lors de la signature du contrat d’assurance.
Est-ce que l’assurance emprunteur est obligatoire ?
Il n’y a aucune loi qui exige que l’emprunteur doive être assuré pour obtenir un crédit immobilier. Cette assurance n’est donc pas obligatoire et légalement facultative. Toutefois, tous les établissements de crédit les soumettent aux emprunteurs en tant que garantie supplémentaire pour accompagner le prêt.
En effet, il faut savoir que les banques sont des sociétés, et en tant que telles, elles cherchent du profit dans leurs activités. Or, si elles accordent un prêt immobilier à une personne et que cette dernière est frappée par un sinistre qui l’empêchera d’honorer ses mensualités, cela constituerait une perte pour l’établissement de crédit.
L’assurance emprunteur protège également l’emprunteur et sa famille. Ainsi, s’il décède ou se trouve dans l’incapacité de rembourser le prêt, lui et sa famille ne seront pas obligés de trouver des solutions pour rembourser le crédit.
Quelles garanties sont couvertes par l’assurance crédit ?
L’assurance emprunteur peut comporter plusieurs garanties. Il y a les garanties obligatoires et celles qui sont facultatives. Ces garanties diffèrent en fonction de l’établissement prêteur et du prêt. Il faut aussi savoir que plus il y a des risques à couvrir, plus l’assurance coûtera cher.
- Garanties obligatoires : ce sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie, la garantie invalidité permanente totale et la garantie invalidité permanente partielle, ainsi que la garantie arrêt de travail.
- Garanties facultatives : il s’agit de la garantie invalidité permanente partielle et la garantie perte de travail.
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Quelle assurance immobilier choisir ?
Selon la loi, vous avez le droit de souscrire l’assurance emprunteur de votre choix et n’êtes pas obligé d’accepter celle que votre banque vous a proposée. Toutefois, il faut que votre assurance crédit présente le même niveau de garanties que l’assurance de groupe.
- Assurance de groupe : c’est l’assurance que votre banque vous a suggérée. Elle est négociée par l’établissement de crédit auprès d’un organisme assureur pour ses clients. Dans ce type d’assurance, les risques sont mutualisés pour la totalité des emprunteurs. Ainsi, les cotisations sont les mêmes pour tout le monde, et les personnes qui présentent peu de risque paient pour couvrir celles qui sont plus risquées.
- Assurance individuelle : elle est aussi appelée délégation d’assurance et est contractée à l’extérieur de l’établissement de crédit. Ce type d’assurance est sur-mesure et s’adapte donc à vos besoins et à votre profil. Cette assurance coûte généralement moins cher que l’assurance de groupe, surtout si vous ne présentez pas un risque important.
Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?
Faire jouer la concurrence vous permettra de réaliser des économies substantielles qui peuvent excéder les 10.000 € sur toute la durée du prêt. Cherchez donc les assurances au meilleur taux et qui proposent au moins les mêmes garanties que vous trouverez dans la fiche standardisée d’information remise par votre banque.
Pour trouver l’assurance crédit adaptée à votre situation, vous pouvez :
- Faire une simulation d’assurance de prêt en ligne,
- Passer par les courtiers d’assurance emprunteur,
- Utiliser les comparateurs en ligne.
Sachez qu’il est aujourd’hui possible de changer d’assurance crédit chaque année à l’anniversaire du contrat de prêt.
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