Plus de la moitié des prêts immobiliers sont souscrits par des co-emprunteurs. Diverses raisons peuvent conduire une personne à souscrire un crédit immobilier avec une autre personne. Dans ce cas, ce n’est pas seulement le remboursement du prêt qui est réparti entre les co-emprunteurs, mais également l’assurance prêteur. Qu’en est-il de l’assurance d’un prêt immobilier si deux personnes veulent souscrire à un prêt commun ? Faisons le point !
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Crédit à deux et assurance du prêt
Quel que soit le nombre de co-emprunteurs qui souscrivent à un même crédit immobilier, l’établissement prêteur exigera toujours qu’une assurance de prêt accompagne le contrat :
- Pour la banque, une assurance de crédit immobilier est la garantie que l’argent qu’il a prêté lui soit remboursé, même en cas de défaillance de l’emprunteur.
- Pour les co-emprunteurs, s’il leur arrivait malheur (par exemple invalidité ou décès) ils n’auront plus à rembourser, ou ils ne paieront plus qu’une partie du prêt du co-emprunteur qui a subi l’aléa.
Au moment d’obtenir un crédit immobilier, il est ainsi important que vous choisissiez une assurance qui corresponde à vos besoins en prenant en compte les conséquences qu’un accident, un arrêt d’activité professionnelle ou un autre problème pourrait entraîner.
Crédit avec co-emprunteur : la quotité
Déterminer la quotité de votre prêt immobilier n’est pas à prendre à la légère pour que la protection soit maximale pour chacun des emprunteurs. Faisons le point sur le sujet :
Qu’est-ce que la quotité d’un emprunt immobilier ?
Pour garantir le remboursement des prêts, les établissements bancaires exigent toujours qu’au minimum, la quotité soit égale à 100% par prêt.
La quotité d’assurance correspond au pourcentage du capital que l’assureur couvre afin que, même si un des co-emprunteurs décède ou devient invalide, le remboursement soit garanti. Le pourcentage de la quotité correspond donc au niveau de couverture que l’assureur répartit entre les deux co-emprunteurs.
La quotité doit être bien répartie entre les deux co-emprunteurs. La répartition la plus conventionnelle est 50/50. Mais un décalage peut être créé pour que le co-emprunteur qui est plus exposé au risque de décès ou de maladie soit le mieux couvert.
Assurance prêt avec un seul co-emprunteur
Un crédit à deux peut être accordé par un établissement bancaire même dans le cas où un des emprunteurs ne possède pas de suffisamment de revenus.
Dans ce cas, la quotité sera de 100% pour le co-emprunteur qui dispose d’un revenu suffisant et seulement lui sera couvert par l’assurance.
Deux cas peuvent alors se présenter :
- Si le co-emprunteur disposant de revenus décède, le second co-emprunteur ne rembourse rien sur le prêt, puisque la totalité du remboursement sera effectuée par l’assureur.
- Si c’est l’autre co-emprunteur qui décède (celui qui n’est pas assuré), le co-emprunteur disposant de revenus continuera à rembourser le crédit et à payer les cotisations d’assurance.
La quotité est donc réellement un facteur à ne pas négliger, car elle a un impact direct en cas d’accident de la vie.
L’assurance prêt couvre deux co-emprunteurs
Si les deux co-emprunteurs doivent être assurés, plusieurs cas se présentent :
- La quotité est de 100% pour les deux : ce cas est appelé « couverture à 200 % ». C’est la formule qui protège le mieux, mais c’est également la plus couteuse (chaque co-emprunteur paie pour être protégé à 100 %). La couverture est complète et chaque co-emprunteur est à l’abri des aléas.
- La quotité égale 50/50 % : la quotité est répartie équitablement entre les deux co-emprunteurs : 50/50. Si un co-emprunteur décède, l’autre assumera le remboursement de la moitié du capital restant dû, l’autre moitié étant payée par l’assureur.
- La quotité inégale: la répartition se fera en fonction de la situation de chaque co-emprunteur. L’emprunteur disposant de plus de revenus pouvant assumer des remboursements plus élevés que son co-emprunteur en cas d’accident de la vie, il a tout intérêt à prendre la part la plus importante de la quotité.
La détermination de la quotité mérite une grande réflexion, et découle directement de votre situation financière et personnelle.
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Assurance individuelle ou en commun ?
Normalement, les co-emprunteurs souscrivent une assurance emprunteur en commun.
Mais, quand les co-emprunteurs affichent des profils différents, c’est-à-dire si l’un présente plus de risques qui sont liés à son métier, à des problèmes de santé…, la souscription à une assurance de prêt peut se faire de manière individuelle.
Ainsi, chaque co-emprunteur prendra les garanties qui correspondent à son profil de risque, ce qui permettra à chacun de réaliser des économies.
Dans les faits, il est souvent plus intéressant de souscrire de manière commune à une assurance de prêt immobilier. Mais il reste intéressant de se poser la question si l’un des emprunteurs a un cas particulier, et s’avère plus difficile à assurer que l’autre co-emprunteur.
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